РИА LIVE24. В «игноре» у банка: как выйти из черного списка Стоп-лист банка: лучше не попадать, чтобы потом не выбираться. Каждый из нас что-нибудь да слышал о черном списке банков. Но до того, как прогремит этот гром, мало кто задумывается о том, насколько сложно из такого списка выбираться – будь вы хоть физическое, хоть юридическое лицо… Эту насущную проблему мы решили обсудить с юристами: Фурсовым Анатолием Владимировичем, управляющим партнером Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», Антоном Абражевичем, управляющим юридического партнерства «VERDICTO» и Ольгой Поляковой, кандидатом юридических наук, Генеральным директором Юридического партнерства «Галакс».
Мы расскажем какие последствия может иметь попадание в злосчастный банковский «стоп-лист», обозначим меры предосторожности, которые стоит принять, чтобы вас туда не занесли, и объясним, как исправлять ситуацию, если вы все же оказались в черном списке: Прежде всего, надо понимать, что отрицательные решения банка на основе знаменитого черного списка стали в последние годы массовыми, и это может коснуться каждого – и бизнесмена, и частное лицо. Причем, составляя свои списки «неугодных», банки как бы никаких правил игры не нарушают. Так, основанием для внесения в банковский стоп-лист может стать Федеральный Закон N115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», который, в частности, призван не дать легализировать теневые доходы через банковскую систему.
Казалось бы, все справедливо и вполне законно. Но не будем забывать, что за каждым таким решением стоит не просто абстрактный «представитель банка», а реальный человек, который также может ошибаться, страдать излишней подозрительностью, или относиться к клиенту предвзято - со всеми вытекающими отсюда для данного клиента последствиями. Очевидно, что для представителя бизнеса попасть в черный список обслуживающего его банка – сродни катастрофе. Когда счета компании, например, оказываются внезапно заблокированными, это запросто может привести к полному параличу бизнеса и финансовому краху.
Для обычного же гражданина все кажется проще: не дали кредит в этом банке - и ничего страшного, пойдем в другой, в третий - они тут же, рядом, за углом… Ведь конкуренция в банковской среде настолько велика, что за вас, как за потенциального клиента, кредитные учреждения будут еще бороться! Так, да не так: банковские организации обмениваются своей базой данных «неблагонадежных лиц», так что вы – уже на карандаше. Вполне возможно, что в следующем банке вам и впрямь не откажут в займе, вот только дадут его на самых кабальных условиях. Но, - отмечает Ольга Полякова, - на всех остальных аспектах возможного взаимодействия с банком – от открытия расчетного счета до оформления пенсионной карты – факт пребывания вас в черном списке, скорее всего, никак не скажется. Но, в любом случае, самоочевидный вывод из всего сказанного – в банковский стоп-лист попадать не стоит.
Как этого избежать комментирует Ольга Полякова, кандидат юридических наук, Генеральный директор Юридического партнерства «Галакс»: - Общий смысл того, что озвучивают по данному вопросу банки, примерно следующий: клиент должен иметь благоприятную кредитную историю, и добросовестно относиться ко взятым на себя финансовым обязательствам (например, не пропускать сроки платежей по кредиту). Человек, далекий от этой сферы, примет такую краткую декларацию за чистую монету, а зря: на самом деле, поводов для того, чтобы оказаться в черном списке куда как больше, и не все они поддаются линейной логике. Например, если о том, что не нужно приходить в отделение банка в наркотическом или алкогольном опьянении, а также в грязной одежде, худо-бедно догадается каждый, то о том, что не стоит быть слишком «правильным» и дотошным клиентом, знают далеко не все. Что я имею в виду? Банки очень не любят, когда вы не даете им хорошенько на вас заработать – так что, при досрочном погашении кредита, как ни странно, вы уже попадаете в группу риска. Еще они не приветствуют «грамотеев»: если вы чересчур внимательно относитесь к договору, оспариваете какие-либо пункты, указываете на ошибки и промахи сотрудников банка, в общем, часто и со знанием дела «качаете права» - то также становитесь неугодным клиентом. Замечу еще одну важную вещь: если вам кажется, что в банке на собеседовании на вас испытывают методы профайлинга, такие, как стресс-интервью, например, то вам это не кажется! В наши дни кредитные учреждения словно пытаются перещеголять друг друга в самых изощренных способах проверки клиента. Так что будьте морально готовы к этому, реагируйте спокойно на самые провокационные вопросы, и не демонстрируйте нервозность. Кстати, о проверках: учитывайте также, что вас могут проверять не только на кредитную историю. Вполне возможен сбор самых разнообразных данных, касающихся вашей персоны: от налоговых, штрафных и алиментных обязательств, до того, не состоите ли вы, например, на учете в ПНД. Разумеется, будет проверяться и информация, предоставленная лично вами: и к этому стоит отнестись добросовестно. Например, я не советовал бы завышать уровень своего дохода в надежде на благоприятное решение – все это достаточно легко проверяется, и в таком случае вы попадете в ч.с. банка вполне заслуженно.
Что может еще может повлиять на репутацию? Антон Абражевич, управляющий юридического партнерства «VERDICTO» дополняет: - На Вашу репутацию в банке также могут повлиять и Ваши партнёры, и иные лица, которые в соответствии с ст. 9 ФЗ от 26.07.2006 N 135-ФЗ О защите конкуренции, - образуют с Вами одну группу лиц. Это означает, что банки и компетентные органы будут рассматривать вас как взаимосвязанных субъектов. К таким лицам ст. 9 относит не только ваших родственников, но и партнёров по бизнесу (участников ООО, акционеров), генеральных директоров компаний, в которых вы владеете долей. Кроме того, в расчет принимаются экономические показатели, которые образуют группу лиц, а именно регулярные взаимосвязанные сделки, которые могут одновременно являться крупными сделками или сделками с заинтересованностью. Значит, если Ваш партнёр ведёт свой бизнес недобросовестно или его компании обладают признаками "фирм-однодневок", - этот негативный след может отразиться и на Вашей репутации в глазах банков и компетентных органов. Помимо всего перечисленного, для выявления неблагонадежных клиентов в банковской сфере существуют свои наработки и регламенты - я бы сказал даже, что это давно уже выделилось в «отдельную отрасль знаний». Такие предписания могут быть как внутренними (для использования в отдельной финансовой организации), так и общими для всех. Например, со списком признаков юридических лиц, которые должны вызывать подозрения у банкиров, вы можете ознакомиться в Методических рекомендациях ЦБ России № 5-МР от 16.02.2018г., а также в 18-МР от 21.07.2017г. Конечно, в одной статье все поводы и причины, которые могут завести вас в банковский стоп-лист, перечислить невозможно. Я обозначил лишь те, на которые стоит обратить внимание хотя бы в первом приближении. Но как выйти из черного списка, если уж вы попали в него?
Юрист Анатолий Фурсов, член Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», дает пошаговую инструкцию по решению этой очень злободневной проблемы: - Еще пару лет назад такая миссия была бы практически невыполнима - и для «физиков», и для «юриков». Но, к счастью (и это действительно хорошая новость), в конце 2017 года лет тронулся. А все благодаря массовым жалобам «черносписочников», которыми оказались завалены и ЦБ, и Роспотребнадзор, и Росфинмониторинг и другие госслужбы и организации. Прислушавшись к этому недовольству, ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017. В данном документе сказано, что необходимо исключить случаи отказа или расторжения договора банковского счета на основании обстоятельств, которые напрямую не связаны ни с отмыванием доходов, ни с финансированием терроризма. Затем, 30 марта 2018 года, вступили в силу поправки к ФЗ № 115 (этот закон мы упоминали в самом начале). Благодаря новой редакции данного Закона клиенты, попавшие в черный список, могут «восстановиться в правах» сами. Вкратце, смысл таков: отныне кредитные организации обязаны не просто уведомлять клиента об отказе в открытии счета или проведении операции, но и о причинах данного отказа. А клиент, получив отказ от банка, и узнав его причину (в том числе – и внесение в черный список), может попытаться ее аннулировать, предоставив необходимые для подтверждения своей благонадежности документы. Банку вменено в обязанность рассмотреть эти документы в 10-дневный срок, и – либо отменить свое отказное решение, либо - подтвердить его вновь. Во втором случае клиент имеет право «пойти выше»: в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, которая была создана специально на такой случай. Комиссия рассмотрит претензию в 3-дневный срок, и доведет свое решение и до клиента, и до банка. Кстати, вы сами, или ваш представитель, имеете полное право присутствовать лично при рассмотрении жалобы, но об этом нужно дать знать заранее. Сможет ли ваше участие в слушании повлиять на решение комиссии – вопрос открытый. Но, очевидно, что возможность вступить в диалог с незаинтересованной третьей стороной, которая решает вашу «финансовую судьбу», добавляет вам шансов на успех. Решение, принятое межведомственной комиссией, обязательно к исполнению для всех банков – и если оно вынесено в вашу пользу, то банк обязан удалить ваше имя из черного списка, и сообщить вам об этом письменно. Разумеется, вас также вновь «подключат» к обслуживанию. Но имейте в виду – повторно одну и ту же жалобу специальная комиссия рассматривать не будет! А значит, и претензия должна быть составлена максимально грамотно, и ваши доводы на заседании должны быть стопроцентно убедительными. Так что на этом этапе я очень рекомендовал бы подключить к делу опытного в финансовых вопросах юриста – он не только поможет вам подготовить обоснованную претензию, но и сможет представлять ваши интересы на заседании комиссии при ЦБ РФ, что многократно увеличит ваши шансы на победу.
Напоследок юрист Анатолий Фурсов дал еще один дельный совет, из разряда профилактических мер, которыми наши люди, надо признаться, часто пренебрегают: - Для того, чтобы плохие известия не застали вас врасплох, рекомендую время от времени проверять, не занесли ли вас нежданно-негаданно в черный список. Например, в Сбербанке (если, конечно, вы являетесь его клиентом), это можно сделать достаточно просто и быстро. Есть три способа на выбор: запросить эти сведения в Бюро кредитных историй (БКИ); лично обратиться в Сбербанк; либо воспользоваться функционалом портала «Госуслуги». Если обнаружится, что вы и впрямь значитесь в «списках неугодных», то нужно действовать по схеме, которую я описал выше, причем немедля! Поскольку Сбербанк, как ни крути, является самой авторитетной и влиятельной банковской структурой на всей территорий РФ, то пребывание в его стоп-листе крайне нежелательно для всех без исключения категорий клиентов. Но что делать тем, кто попал в ч.с. банка обоснованно, по объективным причинам? Комиссия при ЦБ РФ тут вряд ли поможет – вам придется объясняться и договариваться с самим банком, реструктуризировать свой долг, доказывать платежеспособность, например, переводя туда все свои депозитные и кредитные счета, и т.д. и т.п. Но это – уже другая история, и об этом я расскажу вам в другой раз. Фурсов Анатолий Владимирович